بررسی انواع بیمه های عمر و سرمایه گذاری (1)



1-یکی از مواردی که همواره از من سوال می شود این است که به نظر شما کدام بیمه عمر بهتر است ؟ یا شما فلان بیمه را تائید می کنید ؟ و جواب من همیشه همین است :"خودتان بروید شرایط بیمه نامه را بسنجید و انتخاب کنید !". فارغ از اینکه نمی خواهم  نظر خودم در مورد بیمه نامه های عمر شرکت های مختلف را بگویم گفتن این نکته ضروری است که انتخاب با توجه به شرایط هر فرد می باشد و معمولا یک حداقل هایی را همه بیمه نامه های عمر در نظر می گیرند که این حداقل ها منبعث از دستورالعمل بیمه های عمر و سرمایه گذاری بیمه مرکزی است که به خوبی اکثر شرایط را تبیین کرده است و تنها اختلافی که می ماند اختلاف در جزئیات است که هر کس با توجه به شرایطی که دارد گزینه مورد نظر خود را انتخاب می کند . شاید مجموعه مقالاتی که با این عنوان ارائه می گردد به 4 یا 5 مقاله برسد و البته همین اول بگویم که تمامی این موارد صرفا نظر شخصی بنده است و این نظر هم مانند تمامی نظرات دیگر ممکن است اشتباه باشد . البته تمامی تلاشم را می کنم و دقت کافی به خرج می دهم که خواننده این مطالب دچار گمراهی نشود و چیزی را که به قطعیت آن یقین ندارم قطعا نمی نویسم . ضمنا ترتیبی که به بررسی بیمه ها می پردازم کاملا اتفاقی است و هیچ معنای خاصی ندارد !!

2- باز هم ترجیح می دهم یکسری مسائل کلی و البته بسیار ضروری را در این بند مورد بررسی قرار دهم . اول اینکه سعی کنید با مطالعه فراوان ، خودتان در زمینه یکی از بیمه ها به نتیجه برسید . خوشبختانه این روزها وضعیت اینترنت و گوگل عزیز به گونه ای هست که بتوانید اطلاعات کافی بدست آورید . البته بدست اوردن اطلاعات از طریق کارشناسان خبره هم خیلی خوب است ولی مشکلاتی دارد : اولین مشکل این است که اصلا کارشناس خبره  زیادی پیدا نمی شود و ثانیا به دلایل غیر فنی بعضی از کارشناسان محترم گرایش خاصی به یکی از این بیمه ها دارند . نکته دیگری که خیلی مهم است این است که وضعیت خود را بررسی کنید و ببینید می توانید ماهیانه پرداخت داشته باشید ، 3 ماه یک بار پرداخت داشته باشید ! 6 ماه یک بار و یا سالانه . اگر دوره زمانی معینی را تعهد کنید و نتوانید به آن پایبند باشید ضرر زیادی را متحمل می شوید . این نکته را فراموش نکنید.

3- کلا ما در این مملکت شرکت بیمه بد نداریم (ابته شخصا اعتقاد دارم چند تایی بد داریم کی یکیشان هم چند مدت پیش ورشکست شد) . شرکت بیمه آنچنان خوب هم نداریم . شرکت های بیمه هم مثل بقیه شرکت ها و سازمانها و ارگانهای این مملکت هستند و کلا همه چیزمان به همه چیزمان می آید ! (خدا پدر کسی که این جمله را گفته است بیامرزد) . شرکت هایی که در زمینه بیمه عمر متمرکز شده اند معمولا پلن های یکسانی دارند و تفاوت هایشان مربوط به کف و سقف سنی و سقف پوشش ها و البته سوددهی به سپرده ها است . همینجا بگویم کلا از نظر من بهتر است میزان سودی که به سپرده ها تعلق می گیرد گزینه اصلی تان نباشد و به چیزهای دیگر اهمیت بدهید . برای این صحبتی که کردم دلیل دارم که در ادامه این مقالات خواهم گفت !

4- پوشش های بیمه ای نکته مهمی است که باید در نظر بگیرید . بله در حالت عادی و انشاء الله شما از نظر میزان سابقه به جایی می رسید که خودتان بتوانید پس انداز عمرتان را خودتان بگیرید و از آن لذت ببرید . شاید هم ممکن است خدای ناکرده قبل از پایان آن فوت کنید و اندوخته تان تحویل افرادی شود که مشخص کرده اید ! در این دو حالت کلا مشکل خاصی نیست و شما زیاد اذیت نمی شوید یا خودتان مبلغ را می گیرید و کیفش را می کنید یا می میرید که دیگر چیزی متوجه نمی شوید و ورثه لذت می برند ! اما اگر حادثه ای برایتان بیفتد که نتوانید کار کنید و حق بیمه بدهید ، اگر نیاز شدید به هزینه های پزشکی داشته باشید و همان هم نتوانید بدهید چه برسد به حق بیمه ! ، اگر ازکارافتاده شوید و دیگر درآمدی نداشته باشید که حق بیمه بدهید چه می کنید ؟ اینجاست که خیلی اذیت می شوید ! پس بیمه ای را انتخاب کنید که پوشش هزینه پزشکی بر اثر حادثه ، پوشش غرامت و مستمری نقص عضو و انواع پوشش های ازکارافتادگی را داشته باشد در غیر این صورت مطمئن باشید پشیمان می شوید .

5- معمولا از بیمه های عمر به بیمه های عمر و سرمایه گذاری تعبیر می شود . این ترتیب را مد نظر قرار دهید . مهم بیمه عمر است یعنی اینکه فرضا 20 یا 30 سال دیگر چه مبالغی و با چه شرایطی به شما پرداخت گردد . سود تضمینی و سود مشارکت که قسمت دوم این بیمه نامه را تشکیل می دهد برایتان درجه اهمیت ثانوی داشته باشد . مهم این است که در شرایطی پیری (به قول مادربزگم پیری و کوری) بیمه بتواند پشتیبانی مناسبی از شما داشته باشد . الان که ماشاء الله جوانید و می توانید به کد یمین و عرق جبین خود تکیه کنید ! خیلی ها می گویند باید شرکت هایی را که هنوز در مرحله دریافت حق بیمه هستند کنار گذاشت و به شرکت هایی مراجعه کرد که به مرحله بازپرداخت رسیده اند . این سخن به صورت کلی درست است اما ایرادهایی نیز دارد . یکی از مهمترین این ایرادها این است که  شرکت هایی که به مرحله بازپرداخت رسیده اند (دادن سرمایه بیمه عمر به بیمه شدگان یا به ورثه و ...) هنوز با تعداد بالا به این نقطه نرسیده اند که بتوان آنها را ارزیابی کرد . با این حال به نظر من قدمت بیمه یکی از فاکتورهای مهم است و اگر این فاکتور نباشد فاکتورهای دیگر باید در حد قوی باشد . 

6- این سری مقالات به شدت ادامه دارد !

7- بنده به صورت  رایگان  از طریق فرم مشاوره رایگان پاسخگوی شما در زمینه تامین اجتماعی ، قانون کار ، دیه ، مسائل بیمه ای ، کارگری و متفرقه خواهم بود.  کافیست گزینه های فرم مشاوره را تکمیل نموده و منتظر ارسال پاسخ به ایمیل تان باشید . یک نسخه از پاسخ با نام واقعی یا مستعار شما (می توانید از نام مستعار استفاده کنید) در وب سایت منتشر می گردد . می توانید یک یا چند روز بعد از ارسال درخواست مشاوره ایمیل تان را بررسی نموده و یا صفحه اول سایت را ببینید . سوالات به ترتیب پاسخ داده می شوند بنابراین نیاز به ارسال مجدد درخواست تان نیست . مشاهده صفحه اول سایت علاوه بر اینکه پاسخ شما را در بر دارد به شما اطلاعات مفید و مرتبطی خواهد داد .