بررسی انواع بیمه های عمر و سرمایه گذاری (2)



1- یکی از مهمترین نکاتی که در مورد بیمه های عمر و سرمایه گذاری باید بدانید انواع سودهایی است که به شما تعلق می گیرد . توصیه من را جدی بگیرید که اگر نخواستید بیمه تان را ادامه دهید و خواستید بازخرید کنید حتما در پایان سال این کار را انجام دهید و نه در میانه سال . سودهایی که در بیمه عمر به شما تعلق می گیرد و شما می توانید هم سالیانه آنها را دریافت کنید و هم در پایان دوره  سودهای تضمینی ، مشارکتی و قطعی است . سود تضمینی در بیمه های عمر براساس دستورالعمل بانک مرکزی تعیین می گردد و در میان تمامی بیمه ها ثابت است . طبق دستورالعمل فعلی فعلا این سود به صورت زیر محاسبه می گردد :

  • در 2 سال ابتدائی بیمه نامه سود تضمینی برابر با 16 درصد است . 
  • در 2 سال دوم معادل با 13 درصد است . 
  • از سال پنجم تا دهم 10 درصد محاسبه می گردد. 
2- سود مشارکت معمولا با استفاده از سرمایه گذاری های حق بیمه در پروژه های مختلف مثل ساخت و ساز یا خرید مراکز تجاری ، اداری ، خانگی  و یا بورس و ... به دست می آید و طبیعتا هر چه سرمایه گذاری بیشتر باشد در صورت داشتن تفکرات مناسب (ممکن است وجود نداشته باشد) سود بیشتری حاصل می گردد . بنابراین فروش بیشتر بیمه نامه عمر و در نتیجه افزایش سرمایه تاثیر بسیار زیادی بر روی سود حاصله دارد . معمولا شرکت های بیمه  بین 75 تا 90 درصد این سود را به بیمه شده می دهند . برای اینکه بتوان این سود را بدست آورد باید تا پایان سال صبر کرد . اما سود قطعی معمولا با درنظر گرفتن سود تضمینی (یعنی سودی که در بدترین حالت سالیانه به شما داده می شود) و سود مشارکت و با برگزاری مجمع بیمه مورد نظر به صورت قطعی و در پایان سال به بیمه شده اعلام می گردد . بنابراین برای اینکه سود مشارکت به شما تعلق بگیرد بهتر است بیمه نامه در میانه سال بازخرید نکنید . 

3- سوالی که در اینجا مطرح می گردد این است که تاثیر بازخرید بیمه نامه مثبت است یا منفی ؟ یا بهتر بگوییم اگر حتی از ادامه دادن بیمه عمر پشیمان شدیم (که توصیه نمی شود) چه زمانی بیمه نامه مان را بازخرید کنیم : بهترین زمان برای این کار از سال پنجم به بعد است . زیرا تا قبل از سال پنجم در صورت بازخرید شرکت درصدی رو از اندوخته بیمه نامه کم می کند و بازخرید به ضرر بیمه گذار است ولی از سال پنجم به بعد اگر بیمه گذار بخواهد بیمه خود را بازخرید کند ، تمام سود تضمینی و مشارکتی که تا آن روز اعلام شده به صورت روزشمار محاسبه شده و به همراه اندوخته بیمه نامه به بیمه شده پرداخت می گردد .

4- در اینجا برای روشن شدن مطلب ،  با ذکر یک مثال از بیمه عمر مان وابسته به بیمه ایران بحث را ادامه می دهیم (سعی می کنم در این مجموعه مقالات مثالهای مختلفی از تمامی بیمه های عمر شرکت های بیمه مختلف برای روشن شدن بهتر موضوع ارائه کنم) : در ابتدا باید مبلغ پرداختی ماهیانه را مشخص کنید که می تواند مقادیر متنوعی باشد . فرض کنید 300 هزار تومان ماهیانه انتخاب می کنیم . میزان درصد افزایش پرداخت حق بیمه را باید برای آن مشخص کنیم که عددی بین 10 تا 20 درصد  می باشد (10 درصد انتخاب می کنیم) . این درصد افزایش برای تورم سالیانه است تا میزان اندوخته مان به مرور زمان کم ارزش نشود . مدت بیمه نامه را هم باید عددی مناسب انتخاب کنیم که به نظر من بهترین حالت 30 ساله است هر چند بین 20 تا 30 سال حالت نرمال می باشد . بنابراین اگر این فرد 20 ساله باشد در 50 سالگی سرمایه خود را دریافت خواهد کرد . سرمایه فوت سال اول را 35 میلیون در نظر می گیریم و درصد رشد آن سالیانه 5 درصد در نظر گرفته می شود (در بعضی بیمه ها چند سال یک بار افزایش می یابد) و سرمایه حادثه ، نقص عضو و امراض خاص نیز به تبع سرمایه فوت سالیانه 5 درصد افزایش می یابد .

5- در پایان این قرارداد با توجه به نرخ رشد 10 درصدی پرداخت حق بیمه این فرد مجموعا بدون در نظر گرفتن سود ، 592 میلیون تومان به حساب بیمه پرداختی داشته است . این فرد در آن زمان می تواند 1 میلیارد و 600 میلیون تومان دریافت کند . در صورتیکه به علت فوث ، حادثه ، نقص عضو و یا امراض خاص استحققاق دریافت سرمایه های فوت ، حادثه ، نقص عضو و امراض خاص را بدست بیاورد به ترتیب 144 میلیون تومان ، 400 میلیون تومان ، 100 میلیون تومان و 20 میلیون تومان می تواند دریافت کند . این مبالغ جدا از سرمایه ای است که در انتهای قرارداد می تواند دریافت کند . سود مشارکت سالیانه به اندوخته شما اضافه می گردد . دقت داشته باشید که گزینه های انتخابی را با دقت انتخاب کنید چون هم در سرنوشت شما تاثیر گذارند و هم در میزان حق بیمه پرداختی ! مهمترین این گزینه ها سرمایه فوت سال اول می باشد که بسیاری از آیتم های دیگر بر اساس آن تنظیم می گردد.  بیمه ایران یکی از دیرپاترین بیمه های موجود کشور و تنها بیمه تمام دولتی است و با اینکه این روزها سطح توانگری آن به علت مدیریت نامناسب به سطح پائینی رسیده است با این حال همچنان قابل اعتماد بوده و سهم بالایی را از تمامی انواع بیمه های کشور دارا می باشد .


6- اگر با مطالعه مطالب وب سایت جواب سوالتان را نیافتید ، بنده به صورت  رایگان  در محیط تلگرام یا اینستاگرام مشاور شما در زمینه تامین اجتماعی ، قانون کار ، مسائل بیمه ای و کارگری خواهم بود.  کافیست با آدرس تلگرام و یا صفحه اینستاگرام بنده  که در زیر آمده است تماس حاصل فرمایید . اگر وب سایت ، صفحه اینستاگرام و  کانال تلگرام  بیمه جو را به دوستانتان معرفی کنید، قطعا مرا ممنون خود خواهید کرد. توجه داشته باشید که به علت سوالات زیادی که در تلگرام شخصی اینجانب پرسیده شده است ، متاسفانه پاسخگویی به شما عزیزان بسیار زمانبر بوده و یا اصلا امکانپذیر نمی باشد . خواهشمند است با توجه به سوالات زیادی که تا به حال پرسیده شده است و اینجانب جواب داده ام و با جستجوی کلمات کلیدی در قسمت جستجوی بالای سایت (سمت چپ بالای سایت) ، جواب سوالتان را خودتان پیدا کنید . باز هم از شما پوزش می خواهم اگر نتوانم جوابگو باشم .