بیمه اموال ! آیا به دردتان می خورد ؟



1-یکی از مهم ترین بیمه هایی که در ایران کمتر مورد توجه قرار گرفته است بیمه اموال  است . البته معمولا تا اجباری پیش نیاید کسی بیمه ای خریداری نمی کند . غیر از بیمه شخص ثالث که همه طبق قانون باید خریداری کنند و اگر کسی خریداری نکند عملا امکان رانندگی را از دست می دهد ، بیمه های مسئولیت ، بدنه و عمر هم تازگیها دارند بیشتر فروش می کنند . پس از حادثه پلاسکوی پارسال هم بیمه آتش سوزی در میان مشاغل مختلف فروش خوبی داشته است ولی بیمه اموال هنوز چنین وضعیتی ندارد و البته علت اصلی آن این است که شاید لزوم آن هنوز برای کسی احساس نشده است . تا شما احساس نیاز به چیزی نداشته باشید آن را نمی خرید و وضعیتی که الان در جامعه مشاهده می شود این است که اکثریت افراد احساس نیازی به بیمه اموال نمی کنند . پس بیائید با هم بررسی کنیم که آیا اصلا به این بیمه نیاز داریم و یا بهتر بگوئیم چه گروهها و افرادی بیشتر به این بیمه نیاز دارند !

2- بیمه اموال قدیمی ترین بیمه موجود درجهان است و حفاظت از هر نوع اموالی را شامل می شود . همین بیمه آتش سوزی که در بالا به آن اشاره شد زیر شاخه ای از بیمه اموال تلقی می شود هر چند بیمه اموال زمینه های بسیار گسترده ای دارد . در حالیکه بسیاری فکر می کنند شاخه بیمه ای به نام بیمه خودرو داریم و لی عملا اینگونه نیست و بیمه شخص ثالث جزء بیمه های مسئولیت دسته  بندی می گردد و بیمه بدنه جزء بیمه های اموال . معمولا برای جبران خسارات در بیمه های اموال یا معادل خسارات وارده ، هزینه پرداخت می گردد و یا اینکه کالای آسیب دیده با کالای جدید جایگزین می گردد . میزان خسارتی که داده می شود نمی تواند از قیمت کالای آسیب دیده بیشتر باشد .

3- بیمه های اموال برخلاف دیگر بیمه ها که میزان حق بیمه استاندارد مشخصی دارد و کمتر مبتنی بر اطلاعات ارائه شده توسط بیمه گذار است ، وابستگی زیادی به اطلاعاتی دارد که توسط بیمه گذار ارائه می گردد . البته غلط بودن سهوی و یا عمدی این اطلاعات تاثیر آنچنان منفی بر بیمه گر نمی گذارد زیرا برای هر کدام از حالات فوق پیش بینی های لازم انجام شده است . اگر بیمه گذار به صورت سهوی اطلاعات اشتباه ارائه کند در هنگام پرداخت خسارت ، میزان حق بیمه ای که در صورت اعلام دقیق اطلاعات باید محاسبه می شد محاسبه می گردد و نسبت حق بیمه دریافتی به این حق بیمه تعیین می شود و سپس خسارت وارده با توجه به این نسبت کاهش می یابد . اگر بیمه گذار به صورت عمدی اطلاعات اشتباه داده باشد که دیگر وای به حالش ! (البته معلوم نیست عمدی بودن یا سهوی بودن ارائه اطلاعات غلط چگونه مشخص می شود و به نظر می رسید این موضوع کمی هم سلیقه ای است و دستورالعمل مشخصی ندارد !) . در حالتی که اطلاعاتی به صورت عمدی و به اشتباه در هنگام بیمه کردن اموال به شرکت بیمه داده شود و این موضوع اثبات گردد نه تنها دیگر خسارتی داده نمی شود بلکه حق بیمه پرداختی بازپس داده نخواهد شد !! و البته بیمه نامه هم باطل می گردد ؟!

4- درصد بسیاری از بیمه گذاران اموال به خصوص در کارخانه هایی که با حریق ، سرقت ، خرابی کالا و موارد مشابه رو در رو می باشند در هنگام دریافت خسارت از شرکت بیمه ناراضی می باشند و احساس می کنند که بیمه گر سر آنها کلاه گذاشته و مطابق با بندهای قرارداد عمل نکرده است ! بارها شنیده شده است که هم در مورد این بیمه و هم در مورد دیگر بیمه ها گفته می شود که زمان گرفتن حق بیمه به راحتی و به طور کامل حق بیمه را تمام و کمال می گیرند و در هنگام دادن خسارت کمترین خسارت ممکن را پرداخت می کنند که تنها درصدی از خسارات وارده را پوشش می دهد !! منکر نقص ها و ضعف های شرکت های بیمه نیستیم و بعضا بسیاری از این ایرادات منطقی است ولی همه انها منطقی نیست و یکی از مواردی که منطقی نیست این است : بسیاری از بیمه گذاران اموال خود را براساس ارزش هایی که در دفاتر مالی ثبت شده اند بیمه می کنند ! این مقادیر معمولا نسبت به قیمت واقعی و به روز اموال کمتر است و طبیعی است که در هنگام دادن خسارت ، شرکت بیمه کلاه سرش نمی رود و به جای قیمت روز براساس قیمتی که در بیمه نامه آمده است خسارت می دهد . در این مورد حق به نظر من با شرکت بیمه است .

5- بیمه گذار برای بیمه نمودن اموال خود می تواند به بیمه گذاران مختلف مراجعه کند یعنی مجموعه اموال خود را در برابر آتش سوزی ، سرقت ، بلایای طبیعی ، فاسد شدن و ... از طریق چند شرکت بیمه ، بیمه کند . در این حالا یا باید کل کالاها و اموال از نظر مالی به گونه ای توسط چند شرکت بیمه شود که مجموع مبلغ بیمه شده از ارزش کالا بیشتر نشود و یا اینکه قسمتی از اموال را توسط یک شرکت بیمه و قسمتی دیگر از اموال را توسط شرکت دیگر بیمه کند و یا اینکه بابت آتش سوزی با یک شرکت بیمه به توافق برسد و بابت سرقت با شرکت دیگر و به همین ترتیب . اگر سه شرط به صورت همزمان برقرار گردد به عنوان تقلب و تخلف شناخته می شود و تنها بیمه نامه اول معتبر خواهد بود و بقیه بیمه نامه اعتباری نخواهد داشت زیرا با اطمینان می توان گفت که این گونه بیمه کردن با هدف کلاهبرداری صورت گرفته است ! این سه شرط عبارتند از :

  • مورد بیمه در همه بیمه نامه ها یکسان باشد . 
  • خطرات بیمه شده در همه بیمه نامه ها یکسان باشد .
  • استفاده کننده از بیمه نامه ها یک نفر باشد . 

6- بعد از اینکه خدای ناکرده خسارت به اموال شما وارد گردید ، ارزیاب شرکت بیمه برای تعیین میزان خسارت به نزد بیمه گذار می آید تا وضعیت را بررسی کند . بعد از برآورد خسارت گزارش مربوطه را به شرکت بیمه ارائه می دهد . اگر میزان خسارت توسط بیمه شده مورد تائید قرار گرفت مطابق با بند های قرارداد منعقده ، خسارت دریافت می کند . اما اگر به میزان خسارت ارزیابی شده اعتراض داشت که به کرات چنین اتفاقی می افتد چه باید کرد ؟ خیلی ها در چنین مواردی می خواهند به مراجع قضایی مراجعه کنند ولی من توصیه می کنم که چنین کاری انجام ندهید چون از اساس اشتباه است و باعث طولانی شدن بیش از حد فرآیند و هزینه هایی می شود که عمدتا نیازی به آنها نیست و البته ممکن است بعد از گذشت زمان زیاد دوباره به خانه اول بازگردید ! در چنین شرایطی بهتر است با درخواست شما پرونده توسط هیاتی سه نفره مورد ارزیابی قرار گیرد ! این هیات متشکل از یک نفر کارشناس به انتخاب شما و یک نفر کارشناس به انتخاب شرکت بیمه و یک نفر کارشناس به انتخاب دو کارشناس موصوف ! شرکت بیمه و بیمه گذار حق الزحمه کارشناس مربوط به خود را می دهند و دستمزد کارشناس سوم به صورت مشترک داده می شود ! توصیه می کنم در مواردی که میزان خسارت بالا می باشد و البته به آن اعتراض دارید  از این هیات کارشناسی استفاده کنید و برای مقادیر خسارت های کم چنین کاری نکنید چون از نظر مالی ارزش زمانی و هزینه ای را ندارد !!

7- اگر با مطالعه مطالب وب سایت جواب سوالتان را نیافتید ، بنده به صورت  رایگان  در محیط تلگرام یا اینستاگرام مشاور شما در زمینه تامین اجتماعی ، قانون کار ، مسائل بیمه ای و کارگری خواهم بود.  کافیست با آدرس تلگرام و یا صفحه اینستاگرام بنده  که در زیر آمده است تماس حاصل فرمایید . اگر وب سایت ، صفحه اینستاگرام و  کانال تلگرام  بیمه جو را به دوستانتان معرفی کنید، قطعا مرا ممنون خود خواهید کرد. توجه داشته باشید که به علت سوالات زیادی که در تلگرام شخصی اینجانب پرسیده شده است ، متاسفانه پاسخگویی به شما عزیزان بسیار زمانبر بوده و یا اصلا امکانپذیر نمی باشد . خواهشمند است با توجه به سوالات زیادی که تا به حال پرسیده شده است و اینجانب جواب داده ام و با جستجوی کلمات کلیدی در قسمت جستجوی بالای سایت (سمت چپ بالای سایت) ، جواب سوالتان را خودتان پیدا کنید . باز هم از شما پوزش می خواهم اگر نتوانم جوابگو باشم .