پست‌ها

نمایش پست‌ها از August, 2017

مقایسه بیمه عمر با تامین اجتماعی (3)

1- برای مقایسه ریز تر این دو نوع بیمه ترجیح دادم یکی از این نوع بیمه های تجاری یعنی بیمه عمر و زندگی مان بیمه ایرانیعنی بیمه مان را با بیمه تامین اجتماعی مقایسه کنم . خود من به بیمه های عمر هم علاقمندم و شاید به عنوان یک مکمل بیمه ای برای بیمه تامین اجتماعی ام آن را برای خود یا اعضای دیگر خانواده ام انتخاب کنم . اما مواردی که در سایت بیمه ایران و یا سایت های زیرمجموعه آن در مقایسه این دو بیمه آورده شده است واقعا شگفت انگیز است . در مورد عدم مدیریت مناسب در صندوق تامین اجتماعی بحثی نیست ! اما مگر دیگر ارگان ها به صورت کاملا عالی اداره و مدیریت می شوند . مگر این همه اختلاس در بیمه های تجاری رخ نداده است ! بحث عدم مدیریت مناسب در تمامی نهادهای دولتی و عمومی ما وجود دارد و نمی توان جائی را مستثنا کرد و بررسی علل و عوامل آن از این مقاله خارج است . اما این که در سایت بیمه ایران اینقدر حقایق معکوس جلوه داده شود تعجب برانگیز است . به دوستان توصیه می کنم بر روی نقاط قوت طرح خود تکیه کنند که نکات قوت خوبی هم دارد اما دیگر هر چیز نادرستی را به بیمه های اجتماعی این مملکت منتسب نکنند ! خودشان هم …

بیمه دندانپزشکی !

1- امروز می خواهم در مورد دندان و بیمه هایی که می توان برای رفع عیوب و مشکلات و دردهای دندانی از آن استفاده کرد صحبت کنم . البته مبحث قبلی یعنی مقایسه بین بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر همچنان ادامه دارد و در روزهای آتی در مورد آن بحث خواهم کرد . بحث خدمات بیمه ای مرتبط با دندانپزشکی همواره در تمامی زمانها مورد بحث کارشناسان قرار گرفته است و معمولا چیز خاصی که به درد مردم بخورد از آن به دست نیامده است . علت این موضوع این است که کلا خدمات دندانپزشکی در مقایسه با سرانه درآمد جامعه بسیار گران می باشد و شاید باید تا حدی نه به طور کامل به بیمه ها حق داد که به طور کامل از آن پشتیبانی نکنند . معمولا تمامی انواع بیمه های پایه و مکمل در اینگونه مواقع مقصر شناخته می شوند درحالیکه به نظر من تقصیر اصلی بر عهده تعرفه گذاری این خدمات است که بیش از حد توان جامعه قیمت آن را به نفع یک اقلیت کوچک دندانپزشک (و البته پزشکان در موارد دیگر) بالا برده و باعث رنج و زحمت اکثریت جامعه گردیده است تا جائیکه شاهد هستیم بسیاری به علت اینکه هزینه درمان دندان هایشان را ندارند از روی ناچاری دندان هایشان را می کشند ! …

مقایسه بیمه عمر با تامین اجتماعی (2)

1- یکی از مواردی که اصلا نباید در این مقایسه در نظر بگیریم بیمه اجباری تامین اجتماعی است . در حالتی که کارگر یا کارمندی در ارگان یا کارگاهی در حال کار باشد اگر مشمول قانون تامین اجتماعی  کارکنان دولت یا نیروهای مسلح نباشد مشمول قانون کار است و طبق ماده 148 قانون کار ، باید بیمه تامین اجتماعی شود . این موضوع جدا از بیمه های آزادی است که سازمان تامین اجتماعی ارائه می دهد و البته نکته جالب اینجاست که این بیمه های آزاد از ابتدا در قانون تامین اجتماعی نبودند و بعدا به علت اینکه بعضی افراد برای بازنشستگی و خدمات درمانی دچار مشکل می شدند و جائی هم شاغل نبودند یا از کار بیکار می شدند به خدمات تامین اجتماعی اضافه گشت .  این دو مدل متفاوت بیمه یکی از برتری های بیمه تامین اجتماعی بر بیمه  های عمر است زیرا در این حالت کسی ممکن است در قالب بیمه های مشاغل آزاد و یا اختیاری ماهانه حق بیمه دهد در حالیکه شغلی ندارد  یا شاغل است ولی حق بیمه اجباری برایش پرداخت نمی گردد ، ولی همیشه اینگونه نمی ماند و ممکن است این شخص در جایی استخدام گردد و توسط کارفرما حق بیمه برایش ریخته شود . در این حالت این حق بیمه …

مقایسه بیمه عمر با تامین اجتماعی (1)

1- این موضوع از آن مباحثی است که باید به دقت مورد بررسی قرار گیرد و معمولا جواب قاطعی هم ندارد . سعی می کنم در  سه یا چهار قسمت که امروز و روزهای آتی منتشر می شود موضوع را به خوبی تشریح کنم . اگر در اینترنت در این زمینه به جستجو بپردازیم معمولا گرایش انتخاب به سمت بیمه عمر است در حالیکه اگر بدون پیش داوری بخواهیم در این زمینه نظر بدهیم علت این گرایش این است که نمایندگان و بازاریابان بیمه های عمر بیشتر در اینترنت فعال هستند (و کلا بیشتر فعال هستند چون برای خودشان هم این موضوع سودمند است) در حالیکه معمولا کارمندان سازمان تامین اجتماعی در زمینه تبلیغ انواع بیمه های تامین اجتماعی فعال نیستند  و اصلا اهمیت خاصی برایشان ندارد و در هر صورت کارمندی هستند که سر ماه حقوقشان را می گیرند و حتی در صورتیکه به صورت حضوری هم ازشان راهنمایی خواسته شود کمتر اطلاعات بدرد بخوری می توانی از آنها به دست آوری ! البته استثناهای تمامی سیستم ها را نباید نادیده گرفت و ذکر این نکته ضروری است که انسانهای کوشا و صدیق در همه جا حضور دارند هر چند اندک !

2- به طور کلی اصلا مقایسه این دو نوع بیمه خالی از اشکال نیست …

بازنشستگی پیش از موعد با ارفاق !

1-آنقدر قوانین در این مملکت زود به زود تغییر می کنند که آدم نمی داند چه بگوید ! این موضوع مساله بسیار حساسی است و می تواند تاثیر زیادی در زندگی همه افراد داشته باشد . شما فرضا روی سود بانکی مشخصی حساب می کنی و بعد می بینی سود بانک ها کاهش می یابد ! روی بازنشستگی در زمانی مشخص حساب می کنی و یک دفعه زمان آن افزایش می یابد ! یک روز می بینی رئیس جمهوری می آید همه را زودتر بازنشسته می کند ! بعدی می آید می گوید فشار بر صندوق زیاد شده است و مستمری بگیر زیاد داریم و در نتیجه سن و سابقه باید افزایش یابد ! یکی دیگر می آید یکسری از مزایا را حذف می کند ! قصه را طولانی نکنم ، واقعا نمی دانم با این تغییر قوانین پی در پی باید چکار کرد به خصوص وقتی در مباحث بیمه ای بحث 20 سال و 30 سال بعد مطرح است وافرادی هستند که دارند به گونه ای حق بیمه می دهند که در دوران پیری بتواند زندگی حداقل متوسطی را برای خود فراهم سازند و ممکن است تا آن موقع بارها این قوانین دستخوش تغییر شود ! واقعا در این مملکت روی چه چیزی می توان حساب کرد !

2- دیروز آقای مهندس جنانی ، یکی از قدیمی های تامین اجتماعی و مدیر کل محترم امور مس…

ماده 90 قانون تامین اجتماعی و قضایای آن !

1- بارها و بارها اتفاق افتاده است که کارگر هنوز شروع به کار نکرده است یا مدتی از کار کردنش نگذشته است که دچار حادثه  در سر کار می شود . حادثه در محیط کار و یا در غیر محیط کار ممکن است در هر حال برای هر فرد اتفاق بیفتد اما در صورتیکه کاری متناسب با وضعیت سنی ، جنسی ، تخصصی و تجربه به کارگر واگذار شود معمولا میزان حوادث ناشی از کار تا حد قابل ملاحظه ای کاهش می یابد . گرچه بعد از وقوع حادثه ممکن است دیه به کارگر تعلق بگیرد و یا حتی ازکارافتادگی جزئی و بعضا کلی هم شامل وی شود اما تاثیرات منفی این حوادث بر روی کارگر بعضا بسیار بیشتر از مبالغی است که قرار است به وی پرداخت گردد . پس کارفرمایان باید در این زمینه دقت لازم را انجام دهند . اما متاسفانه عموما کوچکترین اهمیتی به این مسائل نمی دهند و در نتیجه سازمان تامین اجتماعی در چارچوب ماده 90 خود سعی می کند تا حد ممکن این کارفرمایان را آگاه و بعضا بابت قصوری که داشته اند جریمه نماید .

2- عدم تناسب شغلی لزوما نباید موجب ایجاد حادثه شود تا کارفرما مورد مواخذه قرار گیرد . اگر شغل نامناسب باعث تشدید بیماری بیمه شده نیز شود کارفرما باید مورد مواخذ…

دلایل قطع مقرری بیمه بیکاری !!

1- مدتها دوندگی می کنید ، از کار اخراج می شوید یا به هر روشی گواهی عدم نیاز از کارفرما می گیرید ، به اداره کار مراجعه می کنید و از آنجا بعد از کلی بحث و جدل با کارشناسان اداره کار و کارفرما برای دریافت مقرری بیمه بیکاری به شعبه تامین اجتماعی معرفی می شوید ، به شعبه تامین اجتماعی مراجعه می کنید و یک یا دو مرحله در یک یا چند شعبه (شعبه بیمه پردازی تان و شعبه بیمه نزدیک خانه تان) مدارک را کامل می کنید و یک یا دو ماه صبر می کنید تا اولین مقرری بیمه بیکاری را دریافت کنید . دریافت مقرری به صورت ماه به ماه و یا دو ماه دو ماه ادامه می یابد تا اینکه چند سری برایتان مقرری را نمی ریزند . پیگیری می کنید می بینید قطع شده است و حالا به قول معروف خر بیاو و باقالی بار کن !!!

2- مهمترین دلیلی که مقرری بیمه بیکاری قطع می شود اشتغال مجدد است . فرقی نمی کند حق بیمه رد شود یا رد نشود . اگر حق بیمه تان رد شود که اتوماتیک مقرری تان قطع می شود و از تاریخ اشتغال هر مبلغی گرفته اید باید پس بدهید ، اگر پس ندهید از بسیاری از خدماتی که می توانید از تامین اجتماعی بگیرید منع می شوید و به شما تعلق نمی گیرد . اگر هم…

با زهم محاسبات دیه !

1- محاسبه دیه کلا کار ساده ای نیست . شاید بهتر بود کمی علمی تر با این قضیه برخورد می شد و البته شاید هم بهتر بود از زبان همه فهم تری برای این موضوع استفاده می شد . با این حال چیزی که الان وجود دارد و براساس آن عمل می شود این است که پزشکی قانونی جراحات و بعضا طول درمان را می نویسد و البته از کلماتی که کمتر کسی از آن سر در می آورد اسفاده می کند و نهایتان یا خودش درصد دیه را مشخص می کند یا این موضوع را به قاضی واگذار می کند !

2- یکی از مواردی که از گذشته مانده است و دیگر اهمیت چندانی ندارد مبحث طول درمان است . طول درمان دیگر اهمیتی در دریافت دیه یا ارش ندارد هر چند بعضا هنوز به روال گذشته بعضی از پزشکان زمان آن را مشخص می کنند . آن چیزی که در پرداخت دیه یا ارش اهمیت دارد نوع جراحت و عمق آن است و لاغیر . بعضا دیده شده است بعد از حادثه فرد با وضعیتی آشفته و خون آلود به پزشکی قانونی می رود و فکر می کند که این موضوع تاثیر آنچنانی بر روی رای پزشک معاین دارد در حالیکه اینگونه نیست و پزشکی قانونی براساس نوع حادثه ، عمق آن ، یافته های کلینیک و پاراکلینیک و معاینه مجدد در زمانی دیگر در مورد درصد…

افزایش تعرفه پروتز سمعک و دیگر پروتزها !

1- همه می دانیم که سازمان تامین اجتماعی سعی خود را کرده است که تا حد امکان هزینه های درمانی بیمه شدگان را پوشش دهد . یکی از هزینه هایی که همواره ممکن است برای بیمه شدگان دردسر ساز شود هزینه های اروتز و پروتز است . هزینه هایی مانند سمعک ، عصا ، عینک ، واکر و ... که عمدتا به مدت طولانی مورد استفاده قرار می گیرند و بعضا تفاوت قیمت مدل های ایرانی با خارجی آن بسیار زیاد است . این روزها سازمان سعی کرده است که پوشش هزینه ای این وسایل را تا حد ممکن بالا ببرد تا بیمه شدگان بتوانند اجناس با کیفیت تری خریداری کنند .

2- تعرفه سمعک در یک اقدام درست بیش از 6.5 برابر شده است . یعنی در حالیکه قبلا تعرفه سمعک 200 هزار تومان بود این مقدار تا یک میلیون و دویست و 60 هزار تومان افزایش پیدا کرده است . اما اگر قیمت سمعک خریداری شده از این مقدار کمتر بود همان مقدار فاکتور پراخت می گردد.

3- برای اینکه هزینه  سمعک و یا دیگر وسایل کمکی که به زودی مبلغ شان اضافه می گردد توسط تامین اجتماعی قابل پرداخت باشد نیازبه تائید شورای پزشکی سازمان است . قبلا چون مبالغ پایین بود نیاز به تائید وجود نداشت ولی الان وجود دارد …

حق بیمه شرکت های پیمانکاری !

1- در مورد شرکت های پیمانکاری بحث های زیادی صورت پذیرفته است . عمدتا حول این محور که معمولا حقوق کارگران در این شرکت ها نادیده گرفته می شود . بسیاری از این موارد هم درست است . متاسفانه طبق قانون در زمینه بیمه تامین اجتماعی ، سازمان تامین اجتماعی حق بازرسی از این شرکت ها را ندارد . اما این به آن معنا نیست که حق بیمه کارگرانی که در این شرکت ها فعالیت می کنند نادیده گرفته می شود . سازمان تامین اجتماعی طبق بخشنامه ای که به بخشنامه 14 معروف است سعی کرده است پرداخت حق بیمه این شرکت ها را به نحو صحیحی سازماندهی کند و خوشبختانه تا اندازه ای در این زمینه موفق بوده است.

2- حق بیمه شرکت های پیمانکاری با توجه به نوع پیمانی که بر عهده دارند ثابت است . یعنی این که در چه پروژه ای فعالیت می کنند بر روی حق بیمه آنها تاثیر می گذارد . پروژه عمرانی باشد یک مدل حق بیمه آن حساب می شود ، غیر عمرانی باشد به روشی دیگر و مکانیکی باشد به نحوی دیگر . تهیه مصالح بر عهده پیمانکار باشد یا نباشد نیز در این زمینه تاثیر دارد. اما عموما این حق بیمه به گونه ای تنظیم می شود که با عنایت به استفاده از کارشناسان و کارگران …

شرایط کفالت !

1- سوالات زیادی در زمینه کفالت پرسیده می شود . سوالاتی مانند اینکه آیا بعد از فوت مستمری به پدر و مادر می رسد اگر در طول زندگی بیمه شده آنها را به کفالت خویش در نیاورده باشد ؟ یا اینکه اگر مستمری به پدر بیمه شده برسد آیا بعد از مرگ وی به همسر جدید وی منتقل می گردد ؟ آیا استفاده از مستمری بیمه شده توسط پدر و مادر دوره زمانی مشخصی دارد یا نامحدود است ؟ در این مقاله می خواهم در این زمینه صحبت کنم .

2- کلا در قانون تامین اجتماعی افرادی که برای استفاده از مزایای بیمه شده اصلی نیاز به احراز کفالت دارند 3 نفر می باشند : پدر و مادر و همسر بیمه شده خانم . اصل کلی در این زمینه که بر روح تمامی این دستورالعمل سایه انداخته است این است که معاش فرد باید توسط بیمه شده تامین گردد و این اصلی ترین شرط دستورالعمل فوق الذکر است . معاش یعنی غذا ، مسکن ، لباث و اثاث منزل . دیگر شروط این قانون این است که نامبردگان از جایی مستمری دریافت نکنند و البته سن مرد 60 سال و سن خانم 55 سال باشد یا به تشخیص کمیسیون های پزشکی سازمان تامین اجتماعی از کارافتاده کلی باشند .

3- برای اینکه بتوانیم کفالت پدر و مادر یا همسر خ…

بهترین بیمه گر عمر !

1- هر کسی باید با توجه به نیاز خود بیمه عمر خریداری کند . این موضوع درباره زنان و مردان  و در مورد سنین مختلف نیز متفاوت است . واقعیت این است که انواع مختلفی از بیمه های عمر که در کشورهای دیگر وجود دارد در کشور ما وجود ندارد و البته یک نکته دیگر نیز که اهمیت بالایی دارد  این است که گستردگی بیمه های پایه کشور ما را کمتر کشور دیگری دارد . شخصا فکر می کنم بیمه های عمر باید به عنوان بیمه مکمل بیمه پایه مورد استفاده قرار گیرند . یعنی شما بیمه پردازی یکی از صندوق های بیمه تامین اجتماعی ، کشوری ، لشگری ، فولاد و ... باشید و از بیمه های عمر نیز به عنوان بیمه مکمل استفاده کنید تا در دوران بازنشستگی و یا خدای ناکرده اگر قبل از آن فوت کردید مبلغ مناسبی به صورت یکجا به شما یا ورثه محترم برسد تا بتوانند گوشه ای از مشکلات زندگی را با آن حل کنند . البته این تنها نظر من است و ممکن است خیلی ها هم با آن موافق نباشند .

2- شرکت های بیمه در ایران عموما کمتر دارای نو آوری های منحصر به فرد می باشند و بسیاری از شرایط شان در زمینه بیمه عمر یکسان می باشد . بنابراین سعی کنید به جزئیاتی اهمیت بدهید که شاید در گ…

چگونگی انتخاب دستمزد برای بیمه های حرف و مشاغل آزاد و اختیاری !

1- یکی از مهمترین سوالاتی که همواره با آن در سایت های مختلف روبرو بوده ام این است که آیا در بیمه های خویش فرما (یعنی بیمه اختیاری و بیمه حرف و مشاغل آزاد) ، آیا می توان با اختیار و انتخاب خود حق بیمه را تعیین کرد . این سوال وقتی اهمیت بیشتری می یابد که بیمه شده در سالهای آخر بیمه پردازی می باشد و میزان حق بیمه پرداختی در این سالها ارتباط مستقیمی با میزان مستمری دریافتی در دوران بازنشستگی دارد . پاسخ به این سوال ساده است . با داشتن شرایطی بله ، انتخاب با شماست !!!

2- اگر شما بخواهید بیمه اختیاری شوید باید دو حالت را متصور بود . یا سابقه قبلی شما کمتر از 10 سال است یا بیشتر از 10 سال . اگر سابقه قبلی شما کمتر از 10 سال باشد (تمامی سوابق اعم از اجباری و اختیاری و بیمه بیکاری و ...) شما می توانید بین حداقل حقوق و حداکثر حقوق یک عدد را انتخاب کنید و حق بیمه آن را بپردازید . مثلا امسال حداقل حقوق 930 هزار تومان است و حداکثر حقوق 7 برابر آن. مقداری بین این مبالغ را به نظر خود انتخاب کنید و حق بیمه آن را که برابر با 26 درصد مبلغ فوق می باشد پرداخت کنید . حالا اگر سابقه شما بیش از 10 سال باشد…