بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای تمام وسایل نقلیه موتوری است و مالکان این وسایل باید این بیمه را برای خودرو، موتورسیکلت و هرگونه وسیله نقلیه موتوری دیگری که دارند خریداری کنند. با گران شدن این بیمه، انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث با ارزان‌ترین قیمت تبدیل به یکی از مشکلات مردم شده است. در این مقاله ابتدا عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث را بررسی و سپس روش‌های خرید بهترین و ارزان‌ترین بیمه شخص ثالث را معرفی می‌کنیم. همین ابتدا بگویم که انتظار اینکه بگویم کدام بیمه را بخرید که ارزانتر است یا در انتظار جالبی نیست و معمولاً یکسری مشخصات بیمه‌ها را به شما ارائه می کنیم و انتخاب در این زمینه با خود شما می باشد.
چه عواملی بر قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارند؟
قیمت بیمه شخص ثالث معمولا در یک بازه مشخص قرار دارد و توسط بیمه مرکزی تصویب می‌شود. با این وجود برخی عوامل در تغییرات جزیی نرخ بیمه شخص ثالث تاثیر می‌گذارند. مهمترین عاملی که در قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر دارد میزان دیه است که بیمه به آسیب دیدگان حوادث رانندگی پرداخت می‌شود . در این سالها دو عامل بیشترین تأثیر را بر افزایش حق بیمه داشته است یک افزایش بیش از حد دیه و دو کاهش تخفیف حق بیمه برای افرادی که از بیمه استفاده نمی کند یعنی در قانون جدید بیمه شخص ثالث افرادی که هیچ نوع تصادفی ندارد و در نتیجه هیچ وقت از بیمه شان استفاده نمی کنند ضرر بسیار بیشتری می بینند بنابراین اگر در اثر حادثه‌ای نیاز به پرداخت خسارت نقدی یا دیه به فردی داشتید حتماً از بیمه نامه تان استفاده کنید زیرا عدم استفاده از آن باعث می شود که پول را کامل از جیب پرداخت کنید و با استفاده از بیمه نامه تمام تخفیف ها به یکباره از بین نمی‌رود و نباید از این موضوع ترس داشته باشید.
نرخ بیمه شخص ثالث مصوب بیمه مرکزی
نرخ بیمه شخص ثالث هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود. این نرخ با توجه به کاربری خودرو، نوع خودرو، تعداد سرنشین و … تعیین می‌شود. در لینک زیر می توانید نرخ بیمه شخص ثالث 1400 مصوب بیمه مرکزی را به راحتی برای تمامی بیمه ها ببینید:
نرخ بیمه شخص ثالث شرکت های بیمه
نرخ دیه سال 1400
نرخ دیه یکی دیگر از عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث است. تمامی پوشش‌های بیمه شخص ثالث بر اساس قیمت دیه تعیین می‌شوند. پوشش جانی ثالث 1400 برابر با دیه کامل در ماه حرام یعنی 640 میلیون تومان و پوشش حوادث راننده برابر با دیه کامل در ماه عادی (غیر حرام) یعنی 480 میلیون تومان است. پوشش مالی نیز حداقل مبلغ یک‌چهلم دیه یعنی 16 میلیون تومان و حداکثر 320 میلیون تومان است. البته با توجه به هزینه های زیاد پرداخت خسارت بابت آسیب های جزئی به نظر من بهتر از این مبلغ را از حداقل آن یعنی ۱۶ میلیون تا مبلغ بالاتری افزایش داد.
سطح پوشش مالی بیمه شخص ثالث
پوشش مالی بیمه شخص ثالث می‌تواند بین 16 میلیون تا 320 میلیون تومان باشد. هرچه سقف پوشش مالی افزایش پیدا کند مبلغ بیمه شخص ثالث نیز افزایش می‌یابد. نرخ مصوب بیمه مرکزی بر اساس کمترین میزان پوشش مالی یعنی 16 میلیون تومان است.
بهتر است سقف پوشش مالی را از حداقل افزایش دهید تا در صورت وقوع حادثه، احتمال زیان مالی را کاهش دهید. توصیه ما این است که برای داشتن بهترین بیمه شخص ثالث با قیمت مناسب، پوشش مالی بین 40 تا 50 میلیون تومان را انتخاب کنید تا هم هزینه افزایش زیادی نداشته باشد و هم ریسک خسارت کمتر شود. توجه داشته باشید که افزایش پوشش خسارت مالی معمولاً چندان بر روی قیمت بیمه نامه افزایش نخواهد داشت.
تخفیف عدم خسارت
در صورتی که در مدت اعتبار بیمه شخص ثالث خسارت ایجاد نشود و از بیمه شخص ثالث استفاده نکنید به شما تخفیف عدم خسارت تعلق می‌گیرد. تخفیف عدم خسارت به صورت سالیانه به پلاک خودرو تعلق می‌گیرد. در قانون جدید، با هر سال عدم خسارت، 5 درصد به تخفیف عدم خسارت افزوده می‌شود. از طرفی در صورت خسارت، تمام تخفیف‌ها به صورت یکجا از بین نمی‌رود بلکه طبق جدول زیر کاهش می‌یابد. متاسفانه این قانون به آهستگی تغییر پیدا کرد و کمتر کسی متوجه تغییراتی که در این زمینه انجام شد شد . کمترین تغییر این بود که اکثریتی از بیمه شدگان معمولاً هیچگاه در طول دوران بیمه پردازی شخص ثالث از بیمه نامه شان استفاده نمی کنند و بنابراین معمولا ماهیانه ۱۰ درصد تخفیف داشتند با قانون جدید ف به سالیان ۵ درصد تغییر پیدا کرد و ضرر بسیار زیادی متوجه این گونه بیمه‌شدگان شد. این تغییر در مقایسه با عدم از بین رفتن تخفیف بیمه نامه به علت تصادف بسیار بیشتر بود و متاسفانه شرکت‌های بیمه بیشتر بر روی قسمت دوم این موضوع مانور دادند و قدمت اول را به آهستگی و بدون سر و صدا تغییر دادند و افراد تنها وقتی که بیمه‌نامه را می‌خرند متوجه می‌شوند که هر سال باید حق بیمه بیشتری بپردازد در حالی که کوچکترین استفاده از بیمه نامه نکردند.
جریمه دیرکرد
در صورتی که بیمه شخص ثالث خود را به موقع تمدید نکنید مشمول جریمه دیرکرد می‌شوید. این جریمه با توجه به نوع خودرو و به صورت روزانه تعیین می‌شود. مبلغ جریمه دیرکرد روزانه 1400 طبق جدول زیر است.
در زمان خرید بهترین بیمه شخص ثالث به چه مواردی توجه کنیم؟
تمام عوامل موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث در تمام شرکت‌ها یکسان هستند و به عبارتی قیمت این بیمه در تمام شرکت‌ها برابر است و یا تفاوت بسیار کمی دارد. در نتیجه در زمان خرید بهتر است در کنار قیمت به موارد زیر نیز توجه کنید.
رضایت از پرداخت خسارت
شرکت‌های بیمه هر سال توسط بیمه مرکزی بررسی می‌شوند و عواملی مانند تعداد بیمه فروخته شده، تعداد خسارت پرداختی، مبلغ خسارت پرداختی و … در این شرکت‌ها بررسی می‌شود. تمامی این اطلاعات در سالنامه بیمه مرکزی موجود هستند.
به طور کلی میزان رضایت از پرداخت خسارت کمترین امتیاز را در بین شاخص‌های ارزیابی شرکت‌ها دارد چراکه در اکثر موارد، مردم از مبلغی که به عنوان خسارت تعیین شده است رضایت ندارند. این امر می‌تواند به دلیل شناخت کم مردم از این صنعت باشد. با این وجود برخی از شرکت‌ها مانند بیمه ایران، بیمه آسیا، بیمه سرمد، بیمه رازی و … بیشترین تعداد فروش را در زمینه بیمه شخص ثالث دارند. از نظر من بیمه های ایران بیمه آسیا بیمه البرز در مجموع خسارت بهتری به بیمه شدگان پرداخت می‌کند. البته این در مواقعی است که خسارت مالی بخواهد پرداخت شود و در صورتی که خسارت جانی بخواهد برداشت شود چون مبلغ دیه بسیار زیاد می باشد معمولاً مه های معروف و زمان بیشتری برای پرداخت در نظر میگیرند و یک سری بیمه‌های غیر معروف که به سادگی و به راحتی پرداخت می‌کنند و بر زن باید چند سال دنبال شرکت بیمه گشت تا بتوان بیمه را گرفت نمی‌خواهم در این زمینه نامی از شرکت‌های بیمه بیارم ولی بسیاری از شرکت‌های بیمه کوچک شکایت های بسیاری در این زمینه داشتند که شخصاً بسیاری از آنها را دیده و متاسفانه هیچ کاری در این زمینه نتوانستیم انجام دهیم.
پرداخت خسارت سیار
داشتن پرداخت خسارت سیار یکی از مهمترین مزایا برای شرکت‌های بیمه است. پرداخت خسارت سیار یا همان پرداخت خسارت در محل، فرایند ارزیابی و پرداخت خسارت را برای مردم آسان می‌کند و همین امر می‌تواند در انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث تاثیر بسزایی داشته باشد. در جدول زیر وضعیت پرداخت خسارت سیار شرکت‌های بیمه مشخص شده است.